12 propósitos de año nuevo para mejorar tus finanzas personales. Por Itzel Gutiérrez Tobías.
Bajar de peso llevando una dieta y haciendo ejercicio, encontrar pareja, viajar y aprender un nuevo idioma son propósitos de Año Nuevo muy comunes entre los mexicanos. Sin embargo, pocos piensan en sus finanzas personales al momento de crear sus propósitos de Año Nuevo, a pesar de que esto les generará paz y una mejor calidad de vida.
Al iniciar el año, los propósitos financieros más comunes son liquidar deudas y ahorrar, pero existen mucho más cosas que puedes y debes hacer para tener unas finanzas sanas.
1. Define tus metas financieras para el año
Siempre será mucho más fácil cumplir un objetivo cuando este se tiene bien claro. Por ejemplo, si quieres ahorrar pero no tienes definido en qué utilizar esos recursos, será mucho más difícil para ti cumplir con el monto de ahorro establecido.
Ya sea que quieras mudarte de casa, hacer un viaje importante durante el año, comprar un coche, iniciar tu propio negocio o hacer un posgrado, debes definir ahora cuáles son tus metas financieras para el 2017, teniendo en cuenta tu capacidad de ahorro y tus prioridades.
2. Comparte tus metas con alguien más
Platica sobre tus propósitos financieros de año nuevo con algún amigo o familiar cercano. De este modo, si te atrasas o te alejas del camino hacia tus objetivos, habrá mayor vigilancia y presión sobre ti. Adicionalmente, cuando logres tus objetivos tendrás a alguien con quien festejar que te apoyó desde un inicio.
Otra manera de alcanzar una meta más rápidamente es competir con alguien. Por ejemplo, tus amigos y tú se fijan una meta de ahorro de $15,000 pesos para viajar al extranjero, el primero que llegue a la meta recibirá de cada uno de los competidores $500 pesos.
3. Crea y da seguimiento a un presupuesto
En finanzas personales, como en casi todo, la organización es clave para lograr el éxito. Calcula cuáles serán tus ingresos, al menos durante los primeros tres meses del año y cuáles serán tus gastos, para lo cual puedes tomar como base un promedio de tus gastos en meses pasados o hacer un supuesto. La clave es que tus egresos sean menores a tus ingresos. Tus finanzas progresarán en la medida que hagas más grande esta diferencia.
Divide tus gastos en categorías como comida, entretenimiento, viajes o transporte y establece un monto límite para cada una de ellas. Esto hará mucho más fácil llevar un control de tus gastos.
4. Ahorra
Debe convertirse en un hábito que debes empezar desde el primer día de enero. Primero debes definir el porcentaje de tus ingresos que destinarás al ahorro y deberás respetarlo. Nosotros recomendamos que destines al menos 20% de tus ingresos a tus prioridades financieras, es decir, pago de deudas y ahorro. Tú sabrás que porcentaje dentro del 20% destinar a cada cosa y que porcentaje de tu ahorro destinar a cada meta financiera.
Para esto, un presupuesto puede ser de mucha ayuda. Para respetar el 20%, deberás jugar con tus gastos y hacer recortes en algunas categorías. Además, podrás visualizar en qué aspectos gastas mayormente tu dinero y encontrar oportunidades de ahorro. Compara precios y calidad entre productos y proveedores y evita las compras por impulso. Toma 10 segundos para pensar qué valor te generará eso que estás a punto de comprar.
5. Invierte
Ahorrar es el primer paso pero también es importante que todo el ahorro que generas lo inviertas en algún instrumento financiero que te genere rendimientos que te ayuden a cumplir tus metas financieras más rápidamente.
Existen una infinidad de opciones para invertir, que puedes elegir acorde a tus necesidades y tus metas. Si el ahorro que vas a invertir es para una meta de alta prioridad, deberás invertir en un instrumento seguro. Si estás pensando en cambiar de coche o irte de viaje, puedes invertir en instrumentos con un riesgo mayor.
6. Crea un fondo de emergencia
Es típico de los mexicanos que al momento de ahorrar y definir nuestras metas financieras, pensamos en coches, viajes o remodelar nuestra casa; pero muy pocos piensan en crear un fondo de emergencia, clave para tener finanzas sanas.
Es la primera de las metas financieras que debes cumplir antes de pensar las siguientes. Debes tener ahorrado lo equivalente a entre 3 y 6 meses de tus gastos, dependiendo de tu riesgo: tipo de trabajo, zona en la que vives, estado de salud o si tienes dependientes económicos. Empieza por crear un fondo inicial de:
· $10,000 si ganas menos de $6,800
· $15,000 si ganas entre $6,800 y $11,600
· $20,000 si ganas más de $11,600
Es importante que guardes este dinero en instrumentos que te permitan disponer de efectivo en el momento que lo necesites.
7. Protégete con un seguro
Sabemos que puede ser doloroso pagar la prima de una póliza que probablemente nunca necesites. Pero ¿Qué tal que un día sí la necesitas? Aunque las probabilidades de sufrir un accidente o necesitar un seguro de gastos médicos mayores pueden ser bajas, cubrir los costos por ti mismo es una amenaza tal a tus finanzas personales, que no vale la pena el riesgo.
8. Sal de deudas
Este es uno de los propósitos más comunes en esta época del año. Sin embargo, no muchos cuentan con una estrategia adecuada para salir de deudas de manera rápida y eficaz. Lo primero que debes hacer es crear un inventario de todas tus deudas e incluir fechas de pago, monto a deber, tasa de interés, cantidad mínima de pago, etc., para evaluar si es conveniente consolidar todas las deudas en una sola o bien, optar por una de dos estrategias:
· “Bola de nieve”. Consiste en liquidar primero los créditos de menor balance. Al liquidar este crédito, el mismo monto que pagabas en éste lo destinas para pagar el segundo. Continúas así hasta saldar todas tus deudas. Esta técnica te permite tener un avance más rápido en la liquidación de tus créditos y esto te mantiene motivado.
· “Avalancha”. Tienes un enfoque más matemático, consiste en pagar primero los créditos con mayores tasas de interés, sin tomar en cuenta el balance. Puede ser que te tardes más en liquidarlos pero terminarás pagando menos intereses.
9. Aprende
Muchas personas creen que saber de presupuestos, instrumentos de inversión o métodos de ahorro es para financieros o administradores. Eso no es verdad.
10. Inicia un fondo de ahorro para el retiro
Si aún eres joven, esto es algo que quizá ni siquiera te ha pasado por la cabeza, pero que es de vital importancia. Entre más temprano empieces a ahorrar para tu retiro, será menor el porcentaje de tus ingresos que deberás destinar a ese fin.
Por ejemplo: supongamos que ahora tienes 25 años y a partir de enero empiezas a ahorrar $30 diarios, es decir, $900 al mes y los inviertes en un fondo con 12% de rendimiento anual; para el 2048 que tengas 55 años, tendrás $9,700,000. Sólo estarás ahorrando sólo el 10.5% de tu sueldo, considerando que ganes $8,500; el sueldo promedio en México de una persona de esa edad. Evidentemente, con el tiempo podrás ahorrar un monto mayor al tener un mejor ingreso.
Por otro lado, si empiezas a ahorrar hasta los 35 años bajo las mismas condiciones: $30 diarios y fondo con 12% de rendimiento anual; a tus 55 años tendrás poco menos de $2,100,000 ahorrados. La diferencia es enorme por sólo 10 años de diferencia debido a los intereses que generaría tu inversión.
11. Aumenta tus ingresos
Este es otro de los propósitos de año nuevo más comunes entre los mexicanos. Recuerda que la clave en finanzas personales es hacer la diferencia entre tus ingresos y tus gastos lo más grande posible. Si quieres quedarte con tu trabajo actual, define una estrategia que te permita obtener una promoción este año o un bono de productividad.
Si quieres cambiar de trabajo, busca uno con un mejor salario, emprende en tu propio negocio, invierte en activos que te generen ingresos mensuales, o aprovecha tus tiempos libres para generar ingresos extra. Si tienes espacio extra en tu casa, puedes listar tu propiedad en Airbnb. Existen muchas opciones.
12. Utiliza el crédito de manera inteligente
Seguramente, mucha gente te ha dicho que deshacerte de tus tarjetas de crédito es lo mejor. Mentira. Utilizarlas puede traerte muchos beneficios si lo haces de manera correcta.
Si desconoces las fechas de corte y de pago de tus tarjetas, es momento de incluirlas en tu calendario y tenerlas presentes. Lo ideal es ser “totalero”, es decir, que cada mes liquidas el saldo de tu tarjeta, esto te genera muchos puntos que puedes usar para comprar boletos de avión, reservar hoteles o incluso, hacer la despensa. Además, mejora tu historial y score crediticio, lo que permite acceder a nuevos créditos más baratos en el futuro.
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